Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека
Федеральное бюджетное учреждение здравоохранения
"Центр гигиены и эпидемиологии в Тюменской области"
город Тюмень 24 августа 2011 года
Мировой судья судебного участка № 3 Центрального АО города Тюмени «И» с участием истца «Р»
при секретаре «Б»
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2482- 2011/Зм по иску «Р» к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Фининс Банк» о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда,
«Р» обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» о признании недействительным условия договора по ежемесячной оплате комиссии за предоставление кредита в размере 1,725% от суммы кредита (367 рублей 77 копеек). Требования мотивированы тем, что 18 сентября 2008 года между истцом в Банком заключен договор № 2908916701 на предоставление кредита в размере 21320 рублей. Договором была предусмотрена комиссия за предоставление кредита в размере 1,725% ежемесячно от суммы кредита (367 рублей 77 копеек), страховой взнос 1 320 рублей, процентная ставка по кредиту - 18,9 % годовых. По мнению истца, пункт кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за предоставление кредита, являются недействительными, поскольку взимание платы за осуществление обязательной операции, без предоставления дополнительных услуг нарушает права потребителей. Просит взыскать с ответчика комиссию за предоставление кредита в размере 4 413 рублей 24 копеек, компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере 2 000 рублей. Кроме того, в тексте искового заявления просит признать недействительным часть сделки - условие, обязывающее осуществить страхование от несчастных случаев и болезней, взыскать с ответчика сумму, оплаченную за страхование от несчастных случаев и болезней в размере 1 320 рублей.
Истец «Р» в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить. Представитель ответчика в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, не известил суд об уважительной причине неявки, не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
В соответствии с требованиями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ мировой судья считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика, извещенного о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, не представившего суду сведений об уважительности причин неявки.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы гражданского дела, мировой судья находит исковые требования «Р» подлежащими частичному удовлетворению.
18 сентября 208 года между «Р» и ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» путем акцепта банком заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита, был заключен договор № 2908916701, согласно которому банк предоставляет заемщику кредит в размере 21 320 рублей, сроком на 12 месяцев, под 18,9% годовых (л.д. 8).
В соответствии с указанным заявлением с истца ежемесячно взималось комиссионное вознаграждение за предоставление кредита в размере 1,725% (367 рублей 77 копеек), что составило 4 413 рублей 24 копейки. Обязательным приложением к договору кредитования является график платежей (л.д. 9-12).
Истец вносил необходимые платежи по кредиту, в том числе оплачивал комиссию за предоставление кредит, что подтверждается графиком платежей и копиями квитанций (л.д. 18-21).
18 марта 2011 года истцом, через представителя, была направлена в адрес ответчика претензия с требованиями возвратить комиссию за предоставление кредита в размере 4 413 рублей 24 копеек, а также сумму страховой премии в размере 1 320 рублей (л.д. 12-13). Ответчик в добровольном порядке отказался удовлетворить требования истца.
В соответствии с преамбулой Закона РФ «О защите прав потребителей» данным законом регулируются отношения, возникающие между потребителем и исполнителем при оказании услуг (в том числе банковских). Потребителем признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести, либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Мировой судья исходит из того, что истец является потребителем, отношения между ним и банком, возникающие при оказании услуг кредитования, попадают под регулирование законодательства о защите прав потребителей.
Согласно статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», статьи 1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовым актами Российской Федерации.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в силу настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (п.2.1.2. Положения ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». При этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п.2 ч. 1 ст.5 Федерального закона от 03 февраля 1996 г. №17-ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п.4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено.
Мировой судья считает, что предоставление кредита - это действия банка, направленные на исполнение обязанности банка в рамках заключенного с клиентом кредитного договора, никаких дополнительных операций банк не совершает, соответственно, комиссии за предоставление кредита взиматься банком не должна.
Следовательно, взимание ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» указанной комиссии является незаконным, а пункт заявления о предоставлении кредита, ущемляет права потребителей.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании ст. 180 Гражданского кодекса РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была совершена и без включения недействительной ее части. В соответствии со ст.ст. 166, 167 Гражданского кодекса РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.
С учетом изложенного, мировой судья считает, необходимым удовлетворить требования истца в части признания недействительным условий договора об оплате комиссии за предоставление кредита и взыскании с ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» в пользу «Р» незаконно уплаченной комиссии в размере 4 413 рублей 24 копейки. В связи с тем, что в судебном заседании установлена вина ответчика в нарушении прав потребителей, на ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» следует возложить обязанность по компенсации морального вреда в соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей».
При определении размера компенсации, суд руководствуется требованиями разумности и справедливости, считает возможным удовлетворить исковые требования истца в данной части частично и, определить размер компенсации морального вреда, подлежащего взысканию с ответчика в пользу «Р» в размере 3 ООО рублей.
В силу ст. 100 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Для защиты своего нарушенного права истец был вынужден обратиться за юридической помощью, что подтверждается договором возмездного оказания юридических услуг № 3935 от 27 июля 2011 года за оказание юридических услуг была произведена оплата в размере 2 ООО рублей, что также подтверждается договором и квитанцией и кассовыми чеками об оплате 2 ООО рублей (л.д. 14, 15). Представителем истца были подготовлены претензия, исковое заявление, собраны необходимые документы. Исходя из пределов разумности и справедливости, с учетом сложности дела, суд взыскивает с ответчика в пользу истца представительские расходы в размере 2 ООО рублей.
Кроме того, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере 400 рублей, поскольку при подаче искового заявления истец был освобожден от уплаты государственной пошлины.
В соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Следовательно, взысканию с ответчика в доход федерального бюджета подлежит штраф в сумме 2 206 рублей 62 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Вместе с тем не подлежат удовлетворению требования о признании недействительным части сделки - условия, обязывающего осуществить страхование от несчастных случаев и болезней и взыскании с ответчика суммы, оплаченной за страхование от несчастных случаев и болезней в размере 1 320 рублей.
Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" (в редакции от 25 октября 2007 года) регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав (преамбула Закона).
Отношения по страхованию урегулированы главой 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела" (в редакции от 29 ноября 2007 года), а также специальными законами об отдельных видах страхования.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.
Согласно копии страхового полиса «Р» является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней (л.д. 11). «Р» была ознакомлена с условиями страхования, не противоречащими закону, понимала их и была согласна с ними, подписав заявление на подключение к программе страхования. При этом в страховом полисе указано, что по договору страхования при наступлении страхового случая ООО «Хоум Кредит энд Фининс Банк» будет являться выгодоприобретателем, то есть ответчик не является получателем страховой премии, стороной по договору страхования. В связи с чем, указанное требование удовлетворению не подлежит.
На основании изложенного, ст. ст. 166, 168, 180, 395, 819, 845, 929 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 13, 15, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 07 февраля 1992 года с изменениями, Положением, утвержденным Центральным банком РФ от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», Информационным письмом Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года № 4, п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", руководствуясь ст. ст. 12, 36, 55-56, 100, 103, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, мировой судья
Исковые требования «Р» к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Фининс Банк» о признании недействительными условий договора, возврате комиссии, взыскании убытков и компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Признать недействительными условие заявления о предоставлении кредита о взимании комиссии за предоставление кредита.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Фининс Банк» в пользу «Р» неосновательно уплаченные денежные средства в размере 4 413 рубля 24 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, расходы, связанные с оказанием юридических услуг в размере 2 000, всего взыскать 9 413 (девять тысяч четыреста тринадцать) рублей 24 копейки.
Взыскать в доход государства с Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Фининс Банк» государственную пошлину в доход государства в размере 400 рублей и штраф в сумме 2 206 рублей 62 копеек за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Центральный районный суд города Тюмени в течение 10 дней со дня его составления в окончательной форме с подачей жалобы через мирового судью судебного участка № 3 Центрального АО города Тюмени.
Мировой судья судебного участка № 3 Центрального АО г. Тюмени
|
|
|