Большинство граждан предпочитает не копить деньги на дорогостоящую вещь, а приобрести ее за счет заемных средств. Оформление кредита дает возможность начать пользоваться вещью «здесь и сейчас», а не находиться долгие годы в ожидании ее покупки.

Зачастую, только после получения кредита потребитель внимательно изучает условия договора и обнаруживает, что он выдан на дополнительные услуги, которые потребителю вовсе не нужны.

Законом запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг[1]. Такое поведение со стороны исполнителя является нарушением прав потребителей на свободный выбор услуг, в том числе и финансовых.

Лидером среди дополнительных договоров, подписываемых вместе с кредитными, является договор страхования, заключаемый между страховой организацией и гражданином.

По общему правилу личное страхование (страхование жизни и здоровья) является добровольным, а сам договор может быть заключен с потребителем только при наличии его письменного согласия. В таком случае, на банк возлагается обязанность обеспечить потребителю возможность получить кредит как при наличии, так и в отсутствие договора личного страхования[2].

Исключением выступает страхование заложенного имущества (движимого[3] и недвижимого[4]) как обязательный вид страхования, который не удастся избежать при получении кредита.

От договора добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней с момента его подписания[5], однако данное обстоятельство может повлечь за собой повышение процентной ставки по кредитному договору (если такое условие имеется в тексте договора)[6]. По истечении данного периода возврат страховой премии возможен только в соответствии с условиями договора страхования.

Наряду со страховкой банк часто предлагает свои услуги по организации процесса страхования, стоимость которых может достигать десятки и сотни тысяч рублей. За эти деньги банк должен совершить действия по заключению договора страхования и передаче Ваших документов страховой компании.

При последующем прочтении договора на оказание дополнительных банковских услуг и правил их оказания становится ясно, что объем предлагаемых услуг не соответствует их стоимости и обещаниям сотрудника банка. Услуги банка, сами по себе, страхованием не являются.

В ряде случаев отказ от исполнения такого договора является невозможным.

В частности, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору[7].

Однако в случае, когда услуга оказана в полном объеме до предъявления отказа потребителя, денежные средства возврату по данному основанию не подлежат.

Также, одним из распространенных дополнительных договоров, заключаемых с потребителем при взятии кредита для покупки автомобиля, выступает «карта помощи»[8]. Ее держателю предоставляется право на получение услуг, направленных на обслуживание приобретенного транспортного средства (заправка топливом на месте, консультация юриста при ДТП, вызов эвакуатора, замены шины при повреждении, и т.д.).

В то же время, перечень услуг, их количество и период оказания свидетельствует о том, что приобретенные услуги не имеют потребительской ценности.

К сожалению, на практике распространена ситуация, когда заключение всех вышеперечисленных договоров носит добровольно-принудительный характер. В таких случаях потребитель фактически не имеет возможности отказаться от дополнительных услуг: без их приобретения не одобрят выдачу кредита, о чем устно сообщается сотрудником банка, либо отказ потребителя влечет за собой невыгодные условия.

Важно помнить, что в договоре будет стоять отметка о добровольности заключения всех дополнительных договоров, поэтому озвученные запреты без их письменной фиксации сложно доказать. В тексте договора заранее указано, что заключение дополнительных договоров носит добровольный характер, с их условиями потребитель ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись в договоре.

Если Вы столкнулись с ситуацией, когда помимо кредитного договора нужно заключить и дополнительные, необходимо совершить следующие действия:

1. Ознакомиться с условиями кредитного договора и понять, в качестве которых заявлены все дополнительные услуги: как добровольные или как обязательные.

У потребителя есть право ознакомиться с условиями кредитного договора в течение 5 рабочих дней[9].

2. В письменном виде выразить несогласие с навязанными дополнительными услугами и потребовать их исключения из условий кредитного договора.

3. При наличии возможности, зафиксировать отказ банка в удовлетворении Ваших требований в устной форме посредством фотосъемки, аудио/видео фиксации.

Детальное изучение условий кредитного договора и своевременное принятие мер по исключению навязанных услуг из его содержания позволит сэкономить Ваши деньги и снизить кредитную нагрузку.

Контрольно-надзорными органами выступают Центральный банк РФ (осуществляет общий надзор за банковской деятельностью), Роспотребнадзор (контролирует соблюдение прав потребителей финансовых услуг). В случае, если спор не удалось разрешить в претензионном порядке, потребитель вправе обратиться к Финансовому уполномоченному.

Исполнитель: юрисконсульт КЦ ЗПП Яшутина Д.А. +7 (3452) 567-990, доб. 3723