Ленинский районный суд города Тюмени в составе председательствующего судьи Терентьева А.В., при помощнике судьи Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, установил.

Истец обратилась в суд с иском к страховой компании.

Требования мотивированы тем, что между истцом банком заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит под проценты на определенный срок.

Также между истцом и ответчиком заключен договор страхования, о чем свидетельствует полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций. Срок страхования меньше, чем срок кредитования.

При заключении кредитного договора у истца отсутствовало намерения заключать договор страхования. Однако такая услуга была предложена, а значит, потребителю должны были предоставить исчерпывающую информацию о свойствах услуги, в частности, о стоимости, сроке действия и возможности отказаться от нее и вернуть денежные средства, в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления цельных видов добровольного страхования».

Спорный договор страхования не содержит указанных положений.

Истец обращалась к ответчику с заявлением об отказе от услуги и возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требование истца не удовлетворил. Полагала, что после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

К участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организации.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

От ответчика в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просит в иске отказать, указывая, что досрочное исполнение обязательств по возврату суммы кредита не является основанием для возврата части страховой премии по договору страхования.

От Финансового уполномоченного в материалы дела представлены письменные возражения, в которых просил оставить заявление без рассмотрения в случае пропуска срока для обжалования, отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что оспариваемое решение является законным и обоснованным.

Исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

Судом установлено и следует из материалов дела, что между истцом и банком заключен кредитный договор.

В этот же день между истцом и ответчиком (страховой компанией) заключен договор страхования с выдачей полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Указанный договор страхования заключен на основании заявления истца на страхование.

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций.

Согласно справке банка, истцом досрочно исполнены обязательства по погашению кредита.

Представитель истца по электронной почте обратился в Финансовую организацию с заявлением о прекращении договора страхования и возврате части страховой премии.

Истец направила обращение в адрес Финансового уполномоченного с требованиями о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки.

Решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований истца к страховой компании о взыскании части страховой премии по договору страхования и неустойки отказано.

Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности (п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ).

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Доказательств того, что услуга страхования навязана истцу банком материалы дела не содержат.

Подписав договор страхования, истец подтвердила, что заключила договор страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; уведомлена, что заключение договора страхования не является обязательным условием для получения финансовых услуг, вправе не заключать договор страхования или застраховать риски в иной страховой компании, что подтверждается заявлением.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключен договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора), при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г.) по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

В п. 8 указанного Обзора указано, что в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно, если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит.

В соответствии с п. 7.2 Условий страхования, Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе, в случае, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 7.6 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе Страхователя - физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя - физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно п. 7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 Условий страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, доводы истца о том, что договор страхования нарушает Указания Банка РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», права истца на возможность возврата денежных средств отклоняется как необоснованный.

Материалами дела подтверждается и установлено Финансовым уполномоченным, что истец обратилась в адрес ответчика с заявлением о возврате страховой премии по истечение срока, установленного п. 7.6 Условий страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента ее заключения.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования до нее не была доведена вся необходимая информация также отклоняется судом, поскольку в заявлении на страхование истец подтвердила, что получила и прочитала до оплаты страховой премии Условий страхования.

При этом из анализа положений Условий страхования, договора страхования следует, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, так как договор страхования является самостоятельной финансовой страховой услугой, не обуславливающей получение кредита в банке и продолжает действовать даже после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Таким образом, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение от срока действия кредитного договора и суммы задолженности по нему не зависит.

Данная правовая позиция изложена в определениях Верховного Суда РФ от 22 мая 2018 года № 78-КГ18-18, от 06 марта 2018 года № 35-КГ17-14, от 28 августа 2018 № 44-КГ18-8, от 05 июня 2019 года № 78-КГ19-16, от 05 марта 2019 № 16-КГ18-55.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика части страховой премии по договору страхования, а также производных требований о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования истца к ответчику о взыскании суммы страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - оставить без удовлетворения.

Исполнитель: юрисконсульт КЦ ЗПП Яшутина Д.А. +7 (3452) 567-990, доб. 3723

---

Tweet

---