За последние годы для многих российских граждан обращение в банк или микрофинансовую организацию за кредитом (займом) стало рядовым событием. На заемные средства приобретаются жилье, автомобили, бытовая техника, современная электроника, туристические пакеты, медицинские услуги и многое другое.

     К отношениям, возникающим между заемщиком и банком, в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит», Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – ФЗ № 353), а при предоставлении займа микрофинансовой организацией также положения Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

   Договор микрозайма, заключаемый с микрофинансовой организацией, равно как и кредитный договор, заключаемый с банком, должен соответствовать требованиям, установленным к подобным договорам ст. 5ФЗ № 353, в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также, что немаловажно, для надлежащего исполнения кредитных обязательств, информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (график платежей).

   Зачастую даты платежей заемщика выпадают на праздничные дни, которые переносятся на следующие первыми за праздничными рабочие дни. При этом могут возникнуть ситуации, когда потребитель вносит плановые платежи своевременно, однако их фактическое зачисление и списание происходит позднее дат платежей, указанных в графике, что приводит к образованию просроченной задолженности по договору. В этой связи, в преддверии новогодних праздников Управление Роспотребнадзора по Тюменской области информирует.

   Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Указанное означает, что обязательства по возврату заемных денежных средств должны быть исполнены заемщиком в соответствии с условиями заключенного кредитного договора/договора займа.

   Следует отметить, что в силу положений ст. 314 ГК РФ, ст.ст. 16.1, 37 Закона о защите прав потребителей надлежащим исполнением кредитных обязательств признается момент внесения потребителем наличных денежных средств исполнителю, при безналичных расчетах - момент подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией. В своих разъяснениях в информационном письме от 13.09.2011г. № 146 Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации указал следующее: «Гражданин-заемщик не может быть ограничен в способах погашения кредита, он вправе осуществлять платежи по погашению кредита любыми законными способами. Если заемщик гасит кредит или его часть не в отделении банка, а при посредстве третьего лица (другого банка, платежной системы), денежное обязательство заемщика по возврату кредита будет считаться исполненным в момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка-кредитора (статьи 309, 316, 408 ГК РФ). Аналогичное утверждение содержится в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016г. № 54.

   Соответствующее условие кредитного договора не может считаться ущемляющим права потребителя, поскольку устанавливает справедливое распределение рисков, связанных с задержкой зачисления денежных средств, возвращаемых банку заемщиком, на корреспондентский счет банка. В силу того, что выбор лица, при котором заемщик осуществляет платеж по возврату кредита, делает сам заемщик, риски ненадлежащего исполнения этим лицом, обязанности по зачислению средств на корреспондентский счет банка возлагаются на заемщика, если только из договора или информации, предоставленной заемщику банком, не вытекает, что банк известил заемщика о возможности погашения кредита при посредстве конкретных организаций (кредитных организаций, платежных систем и т.п.)».

 

   При выборе способа погашения задолженности (внесения очередного планового платежа согласно графику) необходимо руководствоваться изложенной выше информацией.

   Управление рекомендует заемщикам позаботиться о своевременном внесении денежных средств (по возможности заранее), исходя из дат платежей, определенны графиком, и учитывая, что дни с 1 по 8 января являются праздничными. Указанное позволит избежать проблем, которые могут возникнуть в связи с несвоевременным поступлением денежных средств кредитору, и сохранить праздничное настроение!

   Информация с сайта Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тюменской области