В Консультационный центр по защите прав потребителей обратился гражданин, взявший кредит в банке.

После полного досрочного погашения кредита потребитель решил вернуть часть страховой премии и часть комиссии за неоказанные дополнительные банковские услуги. Юрисконсульт консультационного центра составил в адрес банка заявление с аналогичными требованиями. По результатам обращения потребителю была возвращена часть суммы.

Поэтому юрисконсульт подготовил повторную претензию с просьбой разъяснить, на каком основании от банка поступили денежные средства и заявлено требование о возврате оставшейся суммы.

На претензию банк ответил отказом, заявив, что возврат части страховой премии осуществлен в соответствии с законодательством РФ и перерасчету не подлежит.

С позицией банка гражданин не согласился, в связи с чем совместно с юрисконсультом принял решение отстаивать выработанную позицию дальше.

Нормативное обоснование в отношении страховой премии:

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до истечения срока своего действия в случае, если возможность наступления страхового случая отпала.

При этом согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ, в таком случае должна быть возвращена часть страховой премии пропорционально времени действия договора.

Частным случаем применения данных норм является уменьшение страховой суммы, которая при полном досрочном погашении кредита будет равняться 0. Следовательно, при наступлении страхового случая страховая выплата не производится, что не отвечает интересам потребителя.

В данном случае условиями программы страхования установлена взаимосвязь между договором страхования и кредитным договором, а выплата страхового возмещения равна остатку задолженности заемщика по кредиту, то есть при полном досрочном погашении страховая сумма не выплачивается.

Таким образом, требования гражданина являются обоснованными.

Нормативное обоснование в отношении комиссии за банковские услуги:

Согласно п. 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг[1], в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Фактически в состав банковских услуг, предоставляемых потребителю, были включены как разовые, так и длящиеся услуги, при этом порядок их оплаты един – помесячный. Исходя из этого, обоснованным является удержание платы за услуги только за период, в котором потребитель был застрахован. Таким образом, требования гражданина являются обоснованными.

Федеральным законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» установлен обязательный порядок обращения к финансовому уполномоченному после отказа банка удовлетворить требования потребителя.

Юрисконсульт Консультационного центра подготовил обращение к омбудсмену, которым приведенные доводы приняты во внимание, а требования потребителя удовлетворены. В пользу гражданина была взыскана заявленная сумма в размере 30 377,11 рублей.

Юрисконсульт Консультационного центра по защите прав потребителей Дарья Яшутина.

За бесплатной юридической консультацией и помощью в защите прав потребителей обращайтесь по следующим адресам:
В городе Тюмени: - ул. Холодильная, д. 57, корп. 2, каб. 3; - тел. (3452) 567-990 доб. 3722, 3723; - эл. почта: kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/kczpp; - телефон горячей линии: (3452) 68-48-94.	В городе Ишиме: - ул. Ленина, д. 28; - тел. (34551) 2-32-84; - эл. почта: icons@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/public188075388.
В городе Тобольске: - ул. С. Ремезова, д. 49 В, стр. 1, каб. 216; - тел. (3456) 24-01-05; - эл. почта: sestob1@yandex.ru; - сообщество ВКонтакте https://vk.com/public107256059.	В городе Заводоуковске: - ул. Заводская, д. 4; - тел. (34542) 9-03-26; - эл. почта: z-filial-fguz@mail.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/club187832681.