Нередки случаи, когда из-за сложной жизненной ситуации нет возможности погашать кредит в установленные сроки и размере. В таком случае у банка есть право удержать нужную сумму из доходов гражданина.

Доход – денежные средства, поступающие гражданам в собственность, в том числе, на их банковские счета.

Общий порядок принудительного взыскания устанавливается ФЗ «Об исполнительном производстве»[1], когда списание денежных средств происходит на основании исполнительного документа[2]:

- исполнительного листа (выдается судом на основании судебного акта);

- судебного приказа;

- нотариально удостоверенного соглашения и др.

В отношении задолженности по кредитному договору ФЗ «О потребительском кредите (займе)»[3] устанавливает специальное регулирование, позволяющее банку списать задолженность без обращения в суд.

Так, с банковских счетов заемщика банк может осуществить списание денежных средств в счет погашения задолженности этого же заемщика по договору потребительского кредита (займа)[4].

При этом, в новой редакции ФЗ «О потребительском кредите (займе)» устанавливает дополнительную защиту прав должника в случае несогласованного списания банком денежных средств в одностороннем порядке[5]. Период действия изменений – с 01.05.2022 года по 02.07.2022 года.

Не все денежные средства, поступающие в распоряжение должника, могут расходоваться на его долговые обязательства. Статья 101 ФЗ «Об исполнительном производстве» содержит исчерпывающий перечень видов доходов, на которые не может быть обращено взыскание.

Установленный запрет необходим для обеспечения гражданину-должнику и членам его семьи ряда социальных и компенсационных выплат[6]. Доходы, подпадающие под исключение, связаны с личностью гражданина, а потому неприкосновенны для посторонних лиц.

Доходы, указанные в ст. 101 ФЗ «Об исполнительном производстве», в понимании ФЗ «О потребительском кредите (займе)» делятся на два вида:

1. выплаты, имеющие единовременный характер – выплачиваются гражданину полностью, а не частями. К таковым, например, относятся материнский капитал, единовременная материальная помощь.

В этом случае банк может списать денежные средства в счет погашения кредита только при наличии письменного дополнительного согласия заемщика на списание таких денежных средств, данное на каждый случай их поступления[7].

2. выплаты, имеющие периодический характер – поступают гражданину регулярно, через определенный промежуток времени. К таковым, например, относятся алименты, социальные пенсии и пособия.

Для списания периодических доходов достаточно[8]:

- письменного распоряжения о периодическом переводе денежных средств;

- заранее данного акцепта (например, в момент заключения кредитного договора) на списание денежных средств.

Однако, периодическую выплату или пособие можно возвратить в течение 14 календарных дней со дня списания, обратившись в банк с заявлением о возврате денежных средств на тот же банковский счет, с которого они были списаны. На совершение такой операции банку дается 3 рабочих дня[9].

При возврате списанных социальных и компенсационных выплат заемщик обязан уплатить кредитору возвращенную сумму (т.е. погасить кредит на эту же сумму) в течение 7 календарных дней с даты их обратного зачисления должнику. В этот период задолженность не считается просроченной, штрафные санкции не начисляются[10]. С 8-го дня платеж считается просроченным[11].

Вышеперечисленные правила действуют по отношению ко всем кредитным договорам и договорам займа, заключенным с физическими лицами, в том числе и по тем, что обеспечены ипотекой[12].

Действия при неправомерном списании денежных средств.

Если согласие на удержание доходов не подавалось, при первом незаконном списании заемщику необходимо немедленно обратиться в банк с заявлением, в котором:

- выразить свое несогласие со списанием денежных средств;

- потребовать их возврата на тот расчетный счет, с которого произошло списание, в течение 10 календарных дней.

В том случае, когда согласие, все-таки, было дано, но потребитель забыл об этом факте, такое согласие необходимо отозвать, чтобы будущие поступления остались на счете.

Жалобы на действия/бездействия банка рассматриваются Центральным банком РФ, Роспотребнадзором, Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

Чтобы минимизировать риски, вытекающие из образовавшейся задолженности по кредиту, заемщику необходимо своевременно и оперативно предпринять действия по ее уменьшению:

- обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением о предоставлении кредитных каникул;

- обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением о возможности реструктуризации долга;

- обратиться в любой банк в целях рефинансирования кредита.

За бесплатной юридической консультацией и помощью в защите прав потребителей обращайтесь по следующим адресам:
В городе Тюмени: - ул. Холодильная, д. 57, корп. 2, каб. 3; - тел. (3452) 567-990 доб. 3722, 3723; - эл. почта: kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/kczpp; - телефон горячей линии: (3452) 68-48-94.	В городе Ишиме: - ул. Ленина, д. 28; - тел. (34551) 2-32-84; - эл. почта: ishim.kczpp@fguz-tyumen.ru ; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/public188075388.
В городе Тобольске: - ул. С. Ремезова, д. 49 В, стр. 1, каб. 216; - тел. (3456) 24-01-05; - эл. почта: tobolsk.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте https://vk.com/public107256059.	В городе Заводоуковске: - ул. Заводская, д. 4; - тел. (34542) 9-03-26; - эл. почта: zgo.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/club187832681.

Материал подготовила юрисконсульт Консультационного центра в г. Тюмени Дарья Яшутина.