Дословно, чарджбэк – это возвратный платеж, позволяющий отозвать уже перечисленные денежные средства. В России процедура отмены операций осуществляется по картам платежных систем Visa, MasterCard, Мир. [1]

«Чарджбэк – это процедура опротестования покупателем транзакции и принудительного возврата средств на его счет, в случае наличия весомых доказательств незаконности, ошибочности или действительности операции». [2]

Банк, осуществивший перевод денежных средств, называется «банк-эмитент»; банк, их получивший, именуется «банк-эквайер».

Законодательное регулирование

На сегодняшний день российским законодательством институт чарджбэка не урегулирован. В научной литературе правоведы пришли к выводу, что при отсутствии законодательного урегулирования применяются правила международных платежных систем. [3]

При вынесении судебных решений, суды руководствуются Гражданским кодексом РФ, ФЗ от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», Положением Банка России от 24.12.2004 г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», Положением Банка России от 29.06.2021 г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», внутренними документами банка.

Суть операции

В первую очередь, чарджбэк – это банковская операция, реализуемая банком-эмитентом. Она позволяет банку в одностороннем порядке возвратить перечисленные контрагенту денежные средства своего клиента.

Процедуру чарджбэка не стоит путать с рефандом – добровольным возвратом продавцом цены товара на банковскую карту покупателя. Осуществляется по просьбе покупателя. В случае рефанда, решение о возврате продавец принимает самостоятельно, без принуждения со стороны третьих лиц. [4]

В каких случаях применяется?

Позиция банка по чарджбэку должна быть одинакова для всех клиентов и зафиксирована в его внутренних правилах.

Цель чарджбэка – защитить добросовестного клиента от действий/бездействия недобросовестной стороны.

Отмена транзакции недопустима в отношении переводов между физическими лицами [5], при инвестировании денежных средств [6], оказании брокерских услуг [7].

Данная процедура применима в отношении граждан, осуществляющих оплату товаров (работ, услуг) у субъектов предпринимательской деятельности (ИП, юр. лица), когда:

- оплаченный товар не передан потребителю (услуга не оказана, работа не выполнена);

- пришел не тот товар, который был заказан и предварительно оплачен;

- некачественный товар возвращен продавцу, но его стоимость по-прежнему удерживается;

- один товар (одна работа, услуга) оплачены в большем размере или несколько раз;

- денежные средства списаны ошибочно.

Анализ судебной практики показывает, что обязать банк применить чарджбэк практически невозможно.

К примеру, суды указывают: «Чарджбэк – это инструмент, с помощью которого банк может, но не обязан затребовать и получить (в случае подтверждения ТСП обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента». [8]

Из этого следует, что объявление протеста по операции должно быть мотивированным и аргументированным. При этом, процедуру по возвратному платежу считают правом, а не обязанностью банка [9], в связи с чем принудительное понуждение в судебном порядке не применяется.

Процедура отмены транзакции

Редкое применение чарджбэка не должно становиться препятствием для инициирования данной процедуры. Для реализации возвратного платежа необходимо знать последовательность действий как самого клиента, так и банков.

Шаг 1. Подача заявления в банк-эмитент (свой банк).

Обращение в банк должно быть изложено в письменной форме, с требованием возвратить денежные средства на указанный расчетный счет. В заявлении необходимо подробно изложить информацию:

- о заключенном договоре (стороны, предмет договора, цена);

- о дате и времени оплаты товара (работы, услуги);

- о точном размере оспариваемого перевода;

- о фактических обстоятельствах, указывающих на недобросовестность продавца;

- о предпринятых потребителем мерах по возврату денежных средств.

Потребителем должны быть приложены документы, подтверждающие изложенное в заявлении, и свои банковские реквизиты.

Шаг 2. Обработка заявления банком-эмитентом.

Поданное заявление должно быть зарегистрировано в банке. Срок рассмотрения обращения зависит от внутренних правил банка и, зачастую, варьируется от 30 до 60 дней. За это время кредитная организация должна проверить обоснованность протеста операции, сделать запрос в банк-эквайер, дождаться от него ответа и уведомить потребителя о принятом решении (как об удовлетворении заявления, так и об отказе в уведомлении).

Шаг 3. Обработка обращения банком-эквайером (банком продавца).

После поступления запроса от эмиссионного банка, обслуживающий продавца банк проверяет предъявленные требования на предмет законности и обоснованности. Данный этап крайне важен, т.к. во многом именно от позиции эквайера зависит возврат денежных средств. При этом, до окончания рассмотрения обращения, уплаченная сумма будет заблокирована на счете получателя.

Шаг 4. Принятие решения.

Если доводы клиента расценены банками как убедительные, денежные средства возвращаются на банковский счет. В таком случае заявление считается удовлетворенным.

Если требования потребителя не обоснованы, банк будет вынужден отказать в применении чарджбэка. В таком случае, защитить свое право потребитель может только в судебном порядке, путем предъявления иска недобросовестному продавцу.

За бесплатной юридической консультацией и помощью в защите прав потребителей обращайтесь по следующим адресам:
В городе Тюмени: - ул. Холодильная, д. 57, корп. 2, каб. 3; - тел. (3452) 567-990 доб. 3722, 3723; - эл. почта: kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/kczpp; - телефон горячей линии: (3452) 68-48-94.	В городе Ишиме: - ул. Ленина, д. 28; - тел. (34551) 2-32-84; - эл. почта: ishim.kczpp@fguz-tyumen.ru ; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/public188075388.
В городе Тобольске: - ул. С. Ремезова, д. 49 В, стр. 1, каб. 216; - тел. (3456) 24-01-05; - эл. почта: tobolsk.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте https://vk.com/public107256059.	В городе Заводоуковске: - ул. Заводская, д. 4; - тел. (34542) 9-03-26; - эл. почта: zgo.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/club187832681.

Материал подготовила юрисконсульт Консультационного центра в г. Тюмени Дарья Яшутина.

[1]. https://zpp.rospotrebnadzor.ru/handbook/turist/memos/207045.

[2]. Постановление Арбитражного суда Московского округа от 28.12.2020 г. № Ф05-22037/2020 по делу № А40-150727/2019.

[3]. Молодыко К.Ю. Ответственность банков за поставку товаров, приобретаемых с использованием карт международных платежных систем, через процедуру чарджбэк // Банковское право. 2017. N 2. С. 67 - 73. Доступ из СПС «Консультант Плюс».

[4]. https://www.banki.ru/wikibank/refand/.

[5]. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 28.09.2021 г. по делу № 88-20154/2021.

[6]. Определение Второго кассационного суда общей юрисдикции от 08.02.2022 г. № 88-1509/2022 по делу № 2-2434/2021.

[7]. Определение Первого кассационного суда общей юрисдикции от 14.07.2021 г. № 88-15151/2021 по делу № 2-2534/2020.

[8]. Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 04.03.2021 г. № 33-5487/2021 по делу № 2-1453/2020.

[9]. Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26.01.2021 N 88-1692/2021