Финансовые услуги многогранны и охватывают большое количество услуг, связанных с привлечением и/или размещением денежных средств физических лиц [1].

Наиболее распространенными финансовым услугам среди граждан являются:

- банковские услуги;

- услуги по страхованию;

- микрофинансовая деятельность;

- услуги ломбарда.

В Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года акцентировано внимание на важности интересов граждан и бизнеса, общества в целом, и необходимости способствовать повышению его благосостояния [2]. Интересы потребителя-гражданина приоритетны [3].

К сожалению, на сегодняшний день количество навязанных договоров на невыгодных для потребителя условиях не сокращается. Учитывая, что финансовые услуги прочно встроились в жизни россиян, каждому стоит знать механизмы, с помощью которых законные интересы и права могут быть защищены.

1. «Самозащита права» на этапе заключения договора.

Как гласит закон, способы самозащиты должны быть соразмерны нарушению и необходимы для его пресечения [4].

При подписании договора на оказание финансовых услуг потребителю необходимо проявить осторожность и внимательность во избежание спорных вопросов в будущем.

Стоит оценить поведение специалиста, предлагающего заключение договора: законом запрещено обусловливать приобретение одних товаров/услуг обязательным приобретением иных услуг [5].

Если сотрудник навязывает заключение договора, от участия в такой сделке лучше отказаться: зачастую, условия такого договора невыгодны для потребителя.

В том случае, когда получение финансовых услуг носит добровольный характер со стороны физического лица, условия подписываемого договора должны быть изучены. Проставляя свою подпись, потребитель подтверждает ознакомление и согласие с изложенными правами и обязанностями, вне зависимости от того, читался в действительности договор или нет.

Значимость самостоятельного предостережения от ненужных и обременительных условий налицо: отказаться от услуг до подписания всех юридически значимых документов гораздо безопаснее, чем вступать в процедуру изменения или расторжения договора.

2. Претензионная работа.

Причина для обращения в финансовую организацию с заявлением, как правило, всегда одна – возникновение конфликта между сторонами договора.

Подача претензионного письма может быть связана как с желанием потребителя вести общение с компанией в письменной форме, без устных переговоров, так и с отсутствием результата предшествовавшего словесного диалога.

По вопросам, связанным с исполнением договора на оказание финансовых услуг, предварительное обращение с заявлением обязательно [6].

Претензия подготавливается письменно, в двух экземплярах, один из которых лично вручается представителю финансовой организации под подпись. Также необходимо проставить дату принятия заявления и печать организации, в целях подтверждения ее вручения уполномоченному лицу.

Важность претензии состоит в ее содержании. В ней необходимо отразить все существенные обстоятельства дела и ссылки на нормы закона, обосновывающие позицию потребителя. Следует правильно и в полном объеме формулировать свои требования, потому как последующие инстанции рассматривают только те требования, которые ранее заявлялись финансовой организации [7].

Максимальный срок для рассмотрения обращения потребителя – не более 30 календарных дней. В случае получения отказного решения или игнорирования требований гражданина, последний вправе обратиться к другим правовым инструментам.

3. Обращение к финансовому уполномоченному.

Должность финансового уполномоченного учреждена в целях досудебного урегулирования споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Обращение к омбудсмену возможно при соблюдении требований, установленных законом [8].

При удовлетворении требований физического лица, решение финансового уполномоченного приравнивается к судебному акту и подлежит исполнению компанией, нарушившей права потребителя [9]. Данное решение может быть обжаловано финансовой организацией.

Оставленное без удовлетворения требование потребителя не лишает последнего права на обращение в суд с иском к финансовой организации с требованиями по существу спора [10].

4. Судебное разбирательство.

Защита прав в суде – крайняя мера, к которой прибегают при не достижении компромисса по результатам досудебных мероприятий.

Требования к исковому заявлению и участникам гражданского процесса, порядок судебного разбирательства установлены Гражданским процессуальным кодексом РФ. Истцом выступает потребитель, чьи права нарушены, ответчиком – финансовая организация, в качестве третьих лиц привлекаются организации, имеющие отношение к спору, а также сам финансовый уполномоченный.

Необходимо помнить, что потребитель как истец должен представлять суду доказательства своей правоты [11] и активно участвовать в судебных заседаниях, заявлять возражения относительно позиции ответчика.

Результатом данного этапа является решение суда, которым требования истца удовлетворены (полностью/частично), либо оставлены без удовлетворения. При несогласии с судебным актом каждая сторона может его обжаловать в вышестоящий судебный орган.

5*. Дополнительные инструменты воздействия.

Центральный банк РФ – орган, осуществляющий общий надзор за финансовыми организациями, имеющий властные полномочия и способный применить меры государственного принуждения в случае выявления нарушений действующего законодательства.

Роспотребнадзор – государственный орган, осуществляющий контроль (надзор) в области защиты прав потребителей, в частности, по финансовым услугам, оказываемым населению.

Соблюдение последовательности действий по восстановлению нарушенных прав способствует сбору доказательств от обеих сторон и увеличивает шансы на положительное разрешение конфликта.

Материал подготовила юрисконсульт Консультационного центра в г. Тюмени Дарья Яшутина.

За бесплатной юридической консультацией и помощью в защите прав потребителей обращайтесь по следующим адресам:
В городе Тюмени: - ул. Холодильная, д. 57, корп. 2, каб. 3; - тел. (3452) 567-990 доб. 3722, 3723; - эл. почта: kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/kczpp; - телефон горячей линии: (3452) 68-48-94.	В городе Ишиме: - ул. Ленина, д. 28; - тел. (34551) 2-32-84; - эл. почта: ishim.kczpp@fguz-tyumen.ru ; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/public188075388.
В городе Тобольске: - ул. С. Ремезова, д. 49 В, стр. 1, каб. 216; - тел. (3456) 24-01-05; - эл. почта: tobolsk.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте https://vk.com/public107256059.	В городе Заводоуковске: - ул. Заводская, д. 4; - тел. (34542) 9-03-26; - эл. почта: zgo.kczpp@fguz-tyumen.ru; - сообщество ВКонтакте: https://vk.com/club187832681.

[1]. Пункт 2 ст. 4 Федерального закона от 26.07.2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции».

[2]. Абз. 2 раздела 2 Стратегии развития финансового рынка РФ до 2030 года, утв. Распоряжением Правительства РФ от 29.12.2022 г. № 4355-р (далее – Стратегия).

[3]. Абз. 2 раздела 3 Стратегии.

[4]. Абз. 2 ст. 14 Гражданского кодекса РФ.

[5]. Подп. 5 п. 5 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей».

[6]. Часть 2 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

[7]. Часть 3 ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

[8]. Ст.ст. 15-17 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

[9]. Части 1,2 ст. 23 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

[10]. Ст. 25 Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

[11]. Ст. 56 ГПК РФ.